本校學位論文庫
CITYU Theses & Dissertations
論文詳情
张俊彬
婁世艷
金融學院
金融學博士學位課程(中文學制)
博士
2022
數字普惠金融對家庭資產增長的影響及其機制研究
Resarch on the Impact of Digital Inclusive Finance on Household Asset Growth and Its Mechanism
數字普惠金融 ; 家庭資產增長 ; 金融資產配置 ; 金融素養 ; 家庭創業
digital inclusive finance ; household asset growth ; financial asset allocation ; financial literacy ; family entrepreneurship
公開日期：18/5/2026
民富國強是我國的執政理念，如何使人民富裕起來一直是我們探討的問題。從微觀層面看，居民的資產結構多樣性、金融素養及家庭創業等均會對家庭資產增長帶來影響。目前我國居民資產結構存在房產佔比偏高、金融資產結構十分單一的問題，抗風險能力較差，且金融素養及創業熱情均有待提高，需及時找到方法維持居民資產的穩定增長。數字普惠金融作為數字經濟時代的重要產物，不僅為宏觀經濟帶來了影響，並且與家庭金融活動也息息相關，研究數字普惠金融對於家庭資產增長的影響具有實際意義。本文將結合數字普惠金融及家庭資產增長的相關理論，採用北大數字普惠金融指數數據、中國家庭金融調查數據開展研究，研究數字普惠金融對家庭資產增長的影響作用及相關的路徑。
理論分析部分通過結合數字普惠金融及家庭資產增長的相關理論，得出數字普惠金融比普惠金融更“普”與“惠”，大大提高了金融服務範圍，可以讓居民高效地獲取資訊，獲取商品最優價格，實現最大剩餘，且可以擴大居民的交際圈，更好地進行理財交流，對家庭資產增長具有促進作用。且結合資產選擇與組合理論、預防性儲蓄理論、家庭金融社會化理論、社會網路理論及其延展的弱關係社會網路理論、結構洞理論等，發現數字普惠金融可以通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業三個路徑，實現對家庭資產增長的促進作用。
實證分析部分則通過個體、時間雙固定面板模型對數據進行了檢驗，在全樣本數據的基準回歸結果中能得出數字普惠金融對於家庭資產增長具有顯著的促進作用，而在路徑分析中，得出金融資產配置、金融素養及只考慮短期資金影響下的家庭創業均符合仲介效應，即數字普惠金融可以通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業，從而促進家庭資產增長。而在異質性研究中則發現在不同特徵的家庭中，數字普惠金融對於家庭資產增長起著不同的作用。
在不同區域的家庭中，發現在東部與中部家庭中，數字普惠金融對於家庭資產增長起著促進作用；而在西部家庭，數字普惠金融則對家庭資產增長起負作用。在城鄉差異方面，數字普惠金融在城市家庭及鄉村家庭中均能對家庭資產產生促進作用。在持不同風險態度的家庭中，數字普惠金融僅能在風險厭惡家庭中對家庭資產增長產生促進作用，在風險中性及風險偏好家庭中則均沒顯著作用。從戶主年齡看，數字普惠金融在41歲以下家庭及41-60歲家庭中均能對其家庭資產增長起到促進作用，而對於60歲以上家庭則沒有顯著作用。
整體來說，數字普惠金融對家庭資產增長具有促進作用，且能通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業得以實現，但在不同特徵的家庭中，效果並不一致及實現的路徑也各有不同。
理論分析部分通過結合數字普惠金融及家庭資產增長的相關理論，得出數字普惠金融比普惠金融更“普”與“惠”，大大提高了金融服務範圍，可以讓居民高效地獲取資訊，獲取商品最優價格，實現最大剩餘，且可以擴大居民的交際圈，更好地進行理財交流，對家庭資產增長具有促進作用。且結合資產選擇與組合理論、預防性儲蓄理論、家庭金融社會化理論、社會網路理論及其延展的弱關係社會網路理論、結構洞理論等，發現數字普惠金融可以通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業三個路徑，實現對家庭資產增長的促進作用。
實證分析部分則通過個體、時間雙固定面板模型對數據進行了檢驗，在全樣本數據的基準回歸結果中能得出數字普惠金融對於家庭資產增長具有顯著的促進作用，而在路徑分析中，得出金融資產配置、金融素養及只考慮短期資金影響下的家庭創業均符合仲介效應，即數字普惠金融可以通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業，從而促進家庭資產增長。而在異質性研究中則發現在不同特徵的家庭中，數字普惠金融對於家庭資產增長起著不同的作用。
在不同區域的家庭中，發現在東部與中部家庭中，數字普惠金融對於家庭資產增長起著促進作用；而在西部家庭，數字普惠金融則對家庭資產增長起負作用。在城鄉差異方面，數字普惠金融在城市家庭及鄉村家庭中均能對家庭資產產生促進作用。在持不同風險態度的家庭中，數字普惠金融僅能在風險厭惡家庭中對家庭資產增長產生促進作用，在風險中性及風險偏好家庭中則均沒顯著作用。從戶主年齡看，數字普惠金融在41歲以下家庭及41-60歲家庭中均能對其家庭資產增長起到促進作用，而對於60歲以上家庭則沒有顯著作用。
整體來說，數字普惠金融對家庭資產增長具有促進作用，且能通過提高居民金融資產配置的多樣性、提高居民的金融素養、促進家庭創業得以實現，但在不同特徵的家庭中，效果並不一致及實現的路徑也各有不同。
To make the people rich and the country strong is the ruling concept of our country. How to make the people rich has always been a problem we have discussed. From the micro level, the diversity of residents' asset structure, financial literacy and family entrepreneurship will have an impact on the growth of family assets. At present, the proportion of real estate in China's residents' asset structure is high, the financial asset structure is very single, the anti risk ability is poor, and the financial literacy and entrepreneurial enthusiasm need to be improved. It is necessary to find ways to maintain the stable growth of residents' assets in time. As an important product of the digital economy era, digital inclusive finance not only has an impact on the macro-economy, but also is closely related to household financial activities. It is of practical significance to study the impact of digital inclusive finance on household asset growth. This paper will combine the relevant theories of digital inclusive finance and household asset growth, use the data of the Beijing University Digital Inclusive Finance Index and the survey data of China's household finance to carry out research, and study the impact of digital inclusive finance on household asset growth and related paths.
In the theoretical analysis part, by combining the relevant theories of digital inclusive finance and family asset growth, it is concluded that digital inclusive finance is more "universal" and "beneficial" than inclusive finance, which greatly improves the scope of financial services, allows residents to efficiently obtain information, obtain the optimal price of goods, achieve maximum surplus, and can expand residents' communication circle, better conduct financial exchanges, and promote the growth of family assets. Combining asset selection and portfolio theory, life cycle theory, preventive savings theory, family finance socialization theory, social network theory and its extended weak relationship social network theory, structural hole theory, etc., it is found that digital inclusive finance can promote the growth of family assets by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship.
In the empirical analysis part, the data are tested through the individual and time dual fixed panel model. In the benchmark regression results of the full sample data, it can be concluded that digital inclusive finance has a significant role in promoting the growth of household assets. In the path analysis, it is concluded that financial asset allocation, financial literacy and family entrepreneurship under the influence of short-term funds are consistent with the intermediary effect, that is, digital inclusive finance can promote the growth of household assets by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship. In the study of heterogeneity, it is found that digital inclusive finance plays different roles in the growth of household assets among households with different characteristics.
Among households in different regions, it is found that digital inclusive finance promotes the growth of household assets in eastern and central households; In western households, digital inclusive finance plays a negative role in the growth of household assets.In terms of urban-rural differences, digital inclusive finance can promote household assets in both urban and rural households.Among households with different risk attitudes, digital inclusive finance can only promote the growth of household assets in risk averse households but has no significant effect in risk neutral and risk preference households. From the perspective of the age of the head of household, digital inclusive finance can promote the growth of family assets in households under 41 years old and 41-60 years old but has no significant effect on households over 60 years old.
On the whole, digital inclusive finance can promote the growth of household assets and can be realized by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship. However, in families with different characteristics, the effects are not consistent, and the realization paths are different.
In the theoretical analysis part, by combining the relevant theories of digital inclusive finance and family asset growth, it is concluded that digital inclusive finance is more "universal" and "beneficial" than inclusive finance, which greatly improves the scope of financial services, allows residents to efficiently obtain information, obtain the optimal price of goods, achieve maximum surplus, and can expand residents' communication circle, better conduct financial exchanges, and promote the growth of family assets. Combining asset selection and portfolio theory, life cycle theory, preventive savings theory, family finance socialization theory, social network theory and its extended weak relationship social network theory, structural hole theory, etc., it is found that digital inclusive finance can promote the growth of family assets by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship.
In the empirical analysis part, the data are tested through the individual and time dual fixed panel model. In the benchmark regression results of the full sample data, it can be concluded that digital inclusive finance has a significant role in promoting the growth of household assets. In the path analysis, it is concluded that financial asset allocation, financial literacy and family entrepreneurship under the influence of short-term funds are consistent with the intermediary effect, that is, digital inclusive finance can promote the growth of household assets by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship. In the study of heterogeneity, it is found that digital inclusive finance plays different roles in the growth of household assets among households with different characteristics.
Among households in different regions, it is found that digital inclusive finance promotes the growth of household assets in eastern and central households; In western households, digital inclusive finance plays a negative role in the growth of household assets.In terms of urban-rural differences, digital inclusive finance can promote household assets in both urban and rural households.Among households with different risk attitudes, digital inclusive finance can only promote the growth of household assets in risk averse households but has no significant effect in risk neutral and risk preference households. From the perspective of the age of the head of household, digital inclusive finance can promote the growth of family assets in households under 41 years old and 41-60 years old but has no significant effect on households over 60 years old.
On the whole, digital inclusive finance can promote the growth of household assets and can be realized by improving the diversity of residents' financial asset allocation, improving residents' financial literacy, and promoting family entrepreneurship. However, in families with different characteristics, the effects are not consistent, and the realization paths are different.
2023
中文
184
致謝. I
摘要 ...III
Abstract ..V
圖目錄 ...XI
表目錄. .XII
第一章緒論. 1
1.1 選題背景. ..1
1.2 選題意義. ..6
1.2.1 理論意義 6
1.2.2 現實意義 6
1.3 研究目標. ....8
1.4 研究內容... ..8
1.5 預期成果及可能的創新點. .11
第二章研究現狀分析. 13
2.1 家庭資產相關理論基礎 13
2.1.1 資產選擇與組合理論 14
2.1.2 預防性儲蓄理論 .15
2.1.3 計畫行為理論 .16
2.1.4 家庭金融社會化理論 17
2.1.5 資訊價值理論 ..18
2.1.6 梅特卡夫定律 19
2.1.7 長尾理論 .19
2.1.8 資訊搜尋理論.. 20
2.1.9 社會網路理論. ..20
2.2 家庭資產相關研究 22
2.2.1 家庭資產配置對家庭資產增長的影響研究 .24
2.2.2 金融素養對家庭資產增長的影響研究. 25
2.2.3 創業對家庭資產增長的影響研究 .28
2.3 數字普惠金融相關研究.. .29
2.3.1普惠金融. .29
2.3.2 數字普惠金融. .30
2.4 數字普惠金融與家庭資產的相關研究 ..31
2.5 文獻述評 33
第三章理論分析及研究方法 ..35
3.1 理論分析. ..35
3.2 研究方法 ....54
3.2.1 模型構建. .54
3.2.2 數據來源 59
3.2.3 變數設定 ..61
第四章現狀分析. 65
4.1 家庭總資產現狀 ...65
4.2 數字普惠金融發展現狀 ..71
4.3 家庭金融資產配置多樣性現狀 80
4.4 家庭金融素養現狀. ..96
4.5 家庭創業現狀. 100
第五章實證分析 ..107
5.1描述性統計. ..107
5.2 基準回歸. ..110
5.3 內生性分析 113
5.4 路徑分析. 117
5.5 異質性分析 20
第六章結論與對策建議. ..157
6.1 研究結論 .157
6.2 對策建議 .162
6.3 不足之處與研究展望 167
參考文獻 169
個人簡歷. .183
摘要 ...III
Abstract ..V
圖目錄 ...XI
表目錄. .XII
第一章緒論. 1
1.1 選題背景. ..1
1.2 選題意義. ..6
1.2.1 理論意義 6
1.2.2 現實意義 6
1.3 研究目標. ....8
1.4 研究內容... ..8
1.5 預期成果及可能的創新點. .11
第二章研究現狀分析. 13
2.1 家庭資產相關理論基礎 13
2.1.1 資產選擇與組合理論 14
2.1.2 預防性儲蓄理論 .15
2.1.3 計畫行為理論 .16
2.1.4 家庭金融社會化理論 17
2.1.5 資訊價值理論 ..18
2.1.6 梅特卡夫定律 19
2.1.7 長尾理論 .19
2.1.8 資訊搜尋理論.. 20
2.1.9 社會網路理論. ..20
2.2 家庭資產相關研究 22
2.2.1 家庭資產配置對家庭資產增長的影響研究 .24
2.2.2 金融素養對家庭資產增長的影響研究. 25
2.2.3 創業對家庭資產增長的影響研究 .28
2.3 數字普惠金融相關研究.. .29
2.3.1普惠金融. .29
2.3.2 數字普惠金融. .30
2.4 數字普惠金融與家庭資產的相關研究 ..31
2.5 文獻述評 33
第三章理論分析及研究方法 ..35
3.1 理論分析. ..35
3.2 研究方法 ....54
3.2.1 模型構建. .54
3.2.2 數據來源 59
3.2.3 變數設定 ..61
第四章現狀分析. 65
4.1 家庭總資產現狀 ...65
4.2 數字普惠金融發展現狀 ..71
4.3 家庭金融資產配置多樣性現狀 80
4.4 家庭金融素養現狀. ..96
4.5 家庭創業現狀. 100
第五章實證分析 ..107
5.1描述性統計. ..107
5.2 基準回歸. ..110
5.3 內生性分析 113
5.4 路徑分析. 117
5.5 異質性分析 20
第六章結論與對策建議. ..157
6.1 研究結論 .157
6.2 對策建議 .162
6.3 不足之處與研究展望 167
參考文獻 169
個人簡歷. .183
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